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经邦飞

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金融学博士后,主要研究宏观经济金融形势、货币政策、银行监管政策及实务、商业银行业务经营管理、房地产金融等方面www.cscitic.com

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从“哈哈贷”的关闭管窥网络借贷风险  

2011-08-30 10:49:18|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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知名网络借贷平台哈哈贷的关闭,为这种方兴未艾却可能暗藏危机的民间借贷模式敲响了沉重的警钟。

哈哈贷网站于2009年5月启动,创新的交易模式和丰厚的投资回报让很多人看好它的前景。但仅仅过了两年,这家累计已发展了10万注册用户的网络借贷平台就不得不发出公告,停止新用户的注册,并要求注册用户在9月1日前提取资金,随后将全面停止服务,关闭网站。业界一片唏嘘之余,也不禁发问:表面红火的网络借贷行业,是不是也危机潜伏、暗流涌动,即将面临全面洗牌的时刻?

网络借贷平台是个人通过第三方支付方式向他人借出小额资金并收取利息的借贷模式,资金借出方和借入方分别在网站上注册,提供身份证号、借款金额、能够承受的最高利率和收入证明等信息,通过网站建立的信息系统达成交易。这一模式最早在英美等发达国家出现,其借贷快速便捷、门槛低、收益高的特点,已经被越来越多人当做理财和融资的重要渠道,美国的Prosper和英国的Zopa就是这一领域中的佼佼者,两个平台通过提供 P2P 的金融服务,实现用户之间资金借入或借出,整个过程无需银行的介入。而国内第一家网络借贷平台是2007年登陆上海的“拍拍贷”,随后又出现了诸如红岭创投、人人贷、哈哈贷、E速贷等一系列平台,整个行业风生水起。有研究表明,当前国内的借贷平台数量已过百家,2010年全年网络融资总量已达130亿元,部分借贷平台月交易金额合计月3000万元以上。但表面繁荣的背后,网络借贷平台的交易模式和安全性却一直饱受质疑,而哈哈贷的关闭也成为了行业危机的一个缩影。

分析哈哈贷关闭的原因,网站公告解释是“基于目前中国市场的信用问题及哈哈贷目前遇到的运营资金的短缺”,而网站负责人在有关采访中也表示,资金问题是无法继续经营的主要原因。不可否认,大多数互联网公司在运营初期一定会面临巨大的资金压力,除非找到良好的可持续盈利模式或有实力的风险投资,否则自有资金“烧”完了,只能是关门大吉,望洋兴叹。但由于哈哈贷网站“产品”的特殊性,其面临的困境不仅于此,作为一个为陌生人相互借贷搭建的虚拟平台,哈哈贷除了要负责网站建设、系统管理外,还承担了信用评级、风险管控、违约催收等职责,因而需要投入大量的人力物力,成本的提升成为必然。而网站的收入主要来自成交服务费用、第三方平台转账费用和逾期费用,交易量的大小决定了网站的收益水平。显而易见,风控越严格,交易的风险会降低,但交易成本上升,交易量也会下降;而放松风控虽然可能带来短期的交易量上升,但违约风险也随之增加,借贷的良性循环也会因此大打折扣。哈哈贷就是在这样的夹缝中努力挣扎了两年,但最终依然没能挺过创业公司短暂的生命周期。

与此同时,网络借贷平台出现的种种乱象也引起了业界更深的忧虑。网络借贷平台的利率畸高,一年的实际利率常在20%-40%之间,甚至突破 “民间借贷利率不得超过金融机构同期、同档次贷款利率的4倍”的法律红线,借款人负担沉重,极易产生拖欠违约;同时,为吸引客户资金,很多平台推出了“低风险高收益”的理财广告,让人不由得联想到打着同样旗号的“非法集资”;此外,由于多数网络借贷平台都需要借贷双方的资金通过网站中转,一旦网站突然关闭,卷款消失,客户的资金也将瞬间化为泡影。

让人更加担忧的是,对网络借贷的监管目前还是空白,这一新型“草根金融”模式还亟待引导和规范,促使其健康发展。首先,需明确网络借贷平台的身份地位,由金融主管部门介入监管,工商、通信、网监部门共同协作,规范网络接待平台的总体运作;其次,要加速法规制定,强化市场准入,对此类平台的业务种类和经营范围做出详尽规定;再次,应继续推进个人征信系统发展,逐步完善个人信用环境,建设适合网络借贷平台风险管控的个人信用评价体系。只有在监管的压力下不断加强自身建设,树立公信力,网络借贷平台才能提高自身风险抵御能力,规范运作管理,充分利用网络优势,真正发挥民间金融对传统金融的良好补充作用。


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